Le TAEG (taux annuel effectif global) est le seul taux qui mesure le coût réel d'un prêt immobilier : il agrège le taux d'intérêt, l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et le courtage en un pourcentage unique. C'est le chiffre à comparer entre deux offres — et le seul que la loi autorise à comparer au taux d'usure.
L'écart avec le taux nominal est loin d'être cosmétique : sur un prêt de 200 000 € sur 25 ans au taux moyen de 3,40 % (juillet 2026), avec une assurance à 0,34 % et 3 000 € de frais de dossier et de garantie, le TAEG ressort à 4,14 % — soit 0,74 point de plus que le taux affiché.
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TAEG ou taux nominal : que mesure chacun ?
| Indicateur | Ce qu'il mesure | À quoi il sert |
|---|---|---|
| Taux nominal (ou taux débiteur) | La seule rémunération du capital prêté, hors frais | Construire le tableau d'amortissement et la mensualité |
| TAEG | Le coût total du crédit, frais et assurance obligatoires inclus | Comparer deux offres et vérifier le seuil d'usure |
| TAEA | La part du TAEG imputable à la seule assurance emprunteur | Comparer deux contrats d'assurance à garanties égales |
Le taux nominal sert au calcul : c'est lui qui alimente la formule d'annuité et détermine les intérêts de chaque échéance (voir notre guide du tableau d'amortissement). Le TAEG, lui, ne sert jamais à calculer une mensualité : c'est un indicateur de comparaison, défini aux articles L314-1 et R314-3 du Code de la consommation, obligatoire dans toute publicité et dans toute offre de prêt.
Ce que le TAEG inclut — et ce qu'il exclut
| Inclus dans le TAEG | Exclu du TAEG |
|---|---|
| Intérêts (taux nominal) | Frais de notaire liés à l'achat |
| Assurance emprunteur exigée par la banque | Assurances facultatives (perte d'emploi non imposée) |
| Frais de dossier | Indemnités de remboursement anticipé éventuelles |
| Frais de garantie (caution ou hypothèque) | Frais de gestion locative, travaux, déménagement |
| Frais de courtage | Pénalités de retard |
| Frais d'évaluation du bien s'ils sont obligatoires | Coût des services optionnels (carte, épargne liée) |
Deux conséquences pratiques : les frais de notaire — souvent le plus gros poste annexe d'un achat — ne figurent pas dans le TAEG (ils ne rémunèrent pas le prêteur), et c'est l'assurance emprunteur qui pèse le plus lourd dans l'écart entre taux nominal et TAEG.
Exemple chiffré : construire le TAEG poste par poste
Reprenons le prêt de référence : 200 000 € sur 25 ans (300 mensualités) au taux nominal de 3,40 %, mensualité hors assurance de 990,55 €. Ajoutons les postes un par un et regardons le TAEG monter.
| Étape | Coût du poste | Mensualité totale | TAEG cumulé |
|---|---|---|---|
| 1. Taux nominal seul (3,40 %) | 97 166 € d'intérêts | 990,55 € | 3,45 % |
| 2. + assurance emprunteur 0,34 % | 17 001 € sur 25 ans | 1 047,22 € | 3,99 % |
| 3. + frais de dossier | 1 000 € | 1 047,22 € | 4,04 % |
| 4. + frais de garantie (caution) | 2 000 € | 1 047,22 € | 4,14 % |
| 5. + frais de courtage (1 %) | 2 000 € | 1 047,22 € | 4,25 % |
Lecture : sans aucun frais, le TAEG vaut déjà 3,45 % pour un taux nominal de 3,40 % (voir la section suivante). L'assurance ajoute 0,54 point, les frais de dossier et de garantie 0,15 point, et un courtier à 1 % 0,10 point supplémentaire.
Au total, hors courtage, ce prêt coûte 117 167 € en plus du capital emprunté : 97 166 € d'intérêts, 17 001 € d'assurance et 3 000 € de frais — pour une mensualité de 1 047,22 € assurance comprise.
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Pourquoi le TAEG dépasse le taux nominal même sans frais
C'est le point que presque tous les comparatifs oublient. Un prêt sans aucun frais et sans assurance à 3,40 % nominal affiche un TAEG de 3,45 %, parce que les deux taux ne se composent pas de la même façon :
- le taux nominal est un taux proportionnel : le taux mensuel vaut simplement 3,40 % ÷ 12 = 0,2833 % ;
- le TAEG d'un crédit immobilier est un taux annuel équivalent (actuariel) depuis la transposition de la directive européenne 2014/17/UE : il intègre la capitalisation des douze échéances de l'année.
TAEG = (1 + taux mensuel)^12 − 1, soit (1 + 0,002833)^12 − 1 = 3,45 %.
Cet écart mécanique de 0,05 point n'est pas négociable : il existe sur toutes les offres. En revanche, il rend toute comparaison « taux nominal d'une banque contre TAEG d'une autre » systématiquement faussée.
Comment se calcule le TAEG (méthode exacte)
Le TAEG est le taux qui annule la valeur actuelle nette des flux du crédit : ce que vous recevez d'un côté, ce que vous versez de l'autre. Pour un prêt à mensualités constantes :
Capital versé − frais payés au départ = Σ [ mensualité totale ÷ (1 + i)^k ] pour k = 1 à n
où i est le taux mensuel recherché et n le nombre d'échéances. Le TAEG annuel s'en déduit par (1 + i)^12 − 1.
Cette équation n'a pas de solution analytique : elle se résout par itérations (c'est ce que fait la banque, et notre simulateur). Sur notre exemple, avec 200 000 € de capital, 3 000 € de frais réglés au départ et 300 mensualités de 1 047,22 €, la résolution donne i = 0,3390 % par mois, soit un TAEG de 4,14 %.
Un raccourci circule sur le web : « TAEG ≈ coût total ÷ capital ÷ durée ». Il est faux — ici il donnerait 117 167 ÷ 200 000 ÷ 25 = 2,34 %, très loin de la réalité, car il ignore que le capital est remboursé progressivement.
TAEA : isoler le coût de l'assurance
Le TAEA est, par définition, l'écart entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance. Sur notre exemple : 3,99 % − 3,45 % = 0,54 point.
Retenez ce décalage : un contrat affiché à 0,34 % du capital initial pèse en réalité 0,54 point de TAEG. La raison est simple : la cotisation reste calculée sur le capital initial alors que votre dette diminue, donc son poids relatif augmente année après année.
| Contrat d'assurance (200 000 € / 25 ans) | Cotisation | Coût total | TAEG (frais inclus) |
|---|---|---|---|
| Délégation à 0,10 % | 16,67 €/mois | 5 001 € | 3,76 % |
| Contrat groupe à 0,34 % | 56,67 €/mois | 17 001 € | 4,14 % |
| Profil 60 ans et + à 0,90 % | 150,00 €/mois | 45 000 € | 5,01 % |
Passer du contrat groupe à une délégation à 0,10 % fait gagner 0,38 point de TAEG et 12 000 € sur la durée du prêt — le levier le plus puissant sur un TAEG, très loin devant la négociation du taux nominal. La loi Lemoine permet ce changement à tout moment, sans frais.
TAEG et taux d'usure : le motif de refus n°1
Le seuil d'usure porte sur le TAEG, pas sur le taux nominal. Un dossier peut donc être refusé alors que le taux négocié est parfaitement normal : il suffit que l'assurance et les frais fassent franchir le plafond trimestriel de la Banque de France (~5,35 % pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus, ~5,10 % entre 10 et 20 ans en 2026).
Notre ligne à 0,90 % d'assurance le montre : même taux nominal de 3,40 %, mais un TAEG de 5,01 % — il ne reste que 0,34 point de marge sous le seuil, dont un courtage à 1 % consommerait déjà près d'un tiers. Détail des seuils et des solutions dans notre article sur le taux d'usure 2026.
TAEG selon la durée du prêt
À frais identiques (3 000 €) et assurance à 0,34 %, avec les taux moyens de juillet 2026 :
| Durée | Taux nominal | Mensualité (assurance incluse) | Coût du crédit (hors frais) | TAEG |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,20 % | 1 457,15 € | 62 288 € | 4,07 % |
| 20 ans | 3,30 % | 1 196,14 € | 87 074 € | 4,10 % |
| 25 ans | 3,40 % | 1 047,22 € | 114 167 € | 4,14 % |
« Coût du crédit » = intérêts + assurance, hors les 3 000 € de frais : sur 25 ans, le coût complet atteint donc 117 167 € (voir l'exemple détaillé plus haut).
Le TAEG varie très peu selon la durée alors que le coût du crédit fait presque ×2 entre 15 et 25 ans : preuve que le TAEG mesure un taux, pas un montant. Pour arbitrer une durée, c'est le coût total qu'il faut regarder — voir 15, 20 ou 25 ans : impact sur le coût.
5 leviers pour faire baisser son TAEG
- Déléguer l'assurance : jusqu'à 0,38 point gagné sur notre exemple, c'est le premier levier (voir le comparatif assurance emprunteur 2026).
- Ajuster les quotités entre co-emprunteurs : 100 %/100 % double le coût de l'assurance sans toujours être nécessaire.
- Négocier les frais de dossier : ils sont souvent réductibles voire offerts, pour 0,05 point de TAEG.
- Choisir la bonne garantie : la caution d'un organisme est généralement moins chère qu'une hypothèque, et partiellement restituable.
- Augmenter l'apport : moins de capital emprunté sur la même durée réduit le poids relatif des frais fixes.
FAQ
Quelle est la différence entre TAEG et taux nominal ?
Le taux nominal ne rémunère que le capital prêté et sert à calculer la mensualité. Le TAEG ajoute l'assurance emprunteur obligatoire, les frais de dossier, de garantie et de courtage, et se calcule de façon actuarielle. Sur un prêt de 200 000 € sur 25 ans à 3,40 %, l'écart est de 0,74 point (3,40 % contre 4,14 %).
Le TAEG inclut-il l'assurance emprunteur ?
Oui, dès lors que la banque l'exige — ce qui est le cas de toutes les assurances décès/PTIA sur un crédit immobilier. C'est même le poste qui creuse le plus l'écart avec le taux nominal : 0,54 point pour un contrat à 0,34 % du capital initial. Les assurances réellement facultatives, elles, en sont exclues.
Les frais de notaire sont-ils dans le TAEG ?
Non. Les frais de notaire rémunèrent l'acte de vente, pas le crédit : ils n'entrent pas dans le TAEG. Ils restent néanmoins à financer — comptez 7 à 8 % du prix dans l'ancien, détail dans notre article sur les frais de notaire 2026.
Comment calculer le TAEG de son prêt soi-même ?
Il faut résoudre par itérations l'équation qui égalise le capital reçu (net des frais payés au départ) et la somme des mensualités actualisées. Un tableur le fait de deux façons : TAUX renvoie le taux mensuel, à annualiser par (1 + i)^12 − 1 ; TRI.PAIEMENTS (XIRR) travaille sur des flux datés et renvoie directement un taux annuel — dans ce cas, aucune conversion. Notre simulateur de prêt affiche directement la mensualité et le coût total de chaque scénario.
Un TAEG de 4 % est-il correct en 2026 ?
Oui, pour un dossier standard. Avec des taux nominaux moyens de 3,20 % à 3,40 % selon la durée, une assurance à 0,34 % et 3 000 € de frais, un TAEG entre 4,05 % et 4,15 % correspond au marché de juillet 2026. Au-delà de 4,60 %, cherchez la cause : assurance surtarifée, frais de courtage élevés ou taux mal négocié.
Voir aussi
- Taux d'usure crédit immobilier 2026 : seuils, calcul et refus
- Taux moyen assurance emprunteur 2026 : barème par âge
- Comment calculer ses mensualités de prêt immobilier en 2026
- Tableau d'amortissement : exemple, calcul et modèle gratuit
- Durée de prêt immobilier : 15, 20 ou 25 ans ?
- Générer mon tableau d'amortissement gratuit
Sources
- Service-public.fr — Qu'est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?
- Code de la consommation, articles L314-1 à L314-4 (définition du TAEG) et R314-3 (méthode de calcul)
- Banque de France — seuils de l'usure, publiés chaque trimestre au Journal officiel
Comparez vos offres en TAEG, pas en taux affiché : testez chaque scénario (taux, assurance, durée) sur le simulateur PrêtClair et vérifiez la mensualité réelle, assurance comprise.