Un crédit auto ou un prêt personnel se rembourse exactement comme un prêt immobilier : chaque mensualité contient une part d'intérêts, calculée sur le capital restant dû, et une part de capital qui augmente au fil des échéances. Le tableau d'amortissement (ou échéancier) détaille cette répartition mois par mois — et c'est le seul document qui vous dit précisément ce que le crédit vous coûte.
La différence avec l'immobilier tient à l'échelle : des durées courtes (1 à 7 ans), des taux plus élevés et pas d'assurance obligatoire. Sur un crédit auto de 15 000 € sur 5 ans à 5,5 %, la mensualité ressort à 286,52 € et les intérêts totaux à 2 191 €.
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Exemple : crédit auto de 15 000 € sur 5 ans à 5,5 %
Prêt amortissable à mensualités constantes, 60 échéances, sans assurance.
| Poste | Montant |
|---|---|
| Capital emprunté | 15 000 € |
| Taux nominal | 5,50 % |
| Durée | 60 mois |
| Mensualité | 286,52 € |
| Total des intérêts | 2 191,05 € |
| Total remboursé | 17 191,05 € |
Les 3 premières lignes du tableau
| Mois | Mensualité | Intérêts | Capital remboursé | Capital restant dû |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 286,52 € | 68,75 € | 217,77 € | 14 782,23 € |
| 2 | 286,52 € | 67,75 € | 218,77 € | 14 563,47 € |
| 3 | 286,52 € | 66,75 € | 219,77 € | 14 343,70 € |
| … | … | … | … | … |
| 60 | 286,52 € | 1,31 € | 285,21 € | 0 € |
Dès le premier mois, 76 % de la mensualité rembourse du capital : sur un crédit court, la part des intérêts est faible d'emblée, à l'inverse d'un prêt immobilier sur 25 ans où elle dépasse 55 % la première année (voir notre exemple sur 200 000 €).
Vue année par année
| Année | Intérêts payés | Capital remboursé | Capital restant dû fin d'année |
|---|---|---|---|
| 1 | 758,11 € | 2 680,10 € | 12 319,90 € |
| 2 | 606,93 € | 2 831,28 € | 9 488,62 € |
| 3 | 447,22 € | 2 990,99 € | 6 497,63 € |
| 4 | 278,51 € | 3 159,70 € | 3 337,93 € |
| 5 | 100,28 € | 3 337,93 € | 0 € |
Plus d'un tiers des intérêts (758 € sur 2 191 €) est payé la première année : rembourser par anticipation un crédit conso n'est intéressant que dans sa première moitié.
La formule de calcul
La mensualité d'un crédit amortissable à taux fixe se calcule avec la formule d'annuité, identique à celle d'un prêt immobilier :
Mensualité = Capital × t ÷ (1 − (1 + t)^−n)
où t est le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mensualités. Sur notre exemple : t = 5,5 % ÷ 12 = 0,4583 %, n = 60, soit 15 000 × 0,004583 ÷ (1 − 1,004583^−60) = 286,52 €.
Chaque ligne du tableau se construit ensuite en trois opérations :
- Intérêts du mois = capital restant dû × t (mois 1 : 15 000 × 0,4583 % = 68,75 €)
- Capital remboursé = mensualité − intérêts (286,52 − 68,75 = 217,77 €)
- Nouveau capital restant dû = capital restant dû − capital remboursé (15 000 − 217,77 = 14 782,23 €)
Pour reproduire le tableau dans un tableur, les fonctions VPM, INTPER et PRINCPER font le travail — la méthode complète est dans notre guide du tableau d'amortissement sur Excel.
L'impact de la durée : 20 000 € à 5,9 %
Sur un crédit conso, allonger la durée fait baisser la mensualité mais gonfle les intérêts bien plus vite qu'on ne l'imagine.
| Durée | Mensualité | Intérêts totaux | Coût total |
|---|---|---|---|
| 3 ans | 607,53 € | 1 871 € | 21 871 € |
| 4 ans | 468,78 € | 2 502 € | 22 502 € |
| 5 ans | 385,73 € | 3 144 € | 23 144 € |
| 6 ans | 330,51 € | 3 797 € | 23 797 € |
| 7 ans | 291,21 € | 4 462 € | 24 462 € |
Passer de 3 à 7 ans divise la mensualité par deux mais multiplie les intérêts par 2,4. La bonne durée est la plus courte que votre budget supporte — et, pour une voiture, une durée qui ne dépasse pas la période pendant laquelle vous comptez la garder.
Deux autres exemples courants
| Crédit | Mensualité | Intérêts totaux | Part d'intérêts la 1ʳᵉ année |
|---|---|---|---|
| Prêt personnel 25 000 € / 6 ans / 5,9 % | 413,14 € | 4 746 € | 1 379 € |
| Petit crédit 8 000 € / 3 ans / 6,9 % | 246,65 € | 879 € | 474 € |
Les taux utilisés dans cet article sont des hypothèses indicatives : un crédit auto affecté (le prêt finance un véhicule identifié) est généralement moins cher qu'un prêt personnel non affecté, et les offres promotionnelles des constructeurs peuvent descendre nettement plus bas. Le seul chiffre à comparer entre deux offres est le TAEG.
Crédit conso vs prêt immobilier : ce qui change dans le tableau
| Critère | Crédit auto / prêt conso | Prêt immobilier |
|---|---|---|
| Durée | 1 à 7 ans (84 mois max en général) | 15 à 25 ans |
| Colonne assurance | Facultative, souvent absente | Quasi systématique (décès/PTIA) |
| Part d'intérêts au mois 1 | ≈ 20 à 25 % | ≈ 55 à 60 % |
| Garantie | Aucune (sauf gage sur le véhicule, rare) | Caution, hypothèque ou PPD |
| Remboursement anticipé | Sans indemnité si ≤ 10 000 € sur 12 mois ; sinon 1 % max (0,5 % si moins d'un an restant) | Indemnité plafonnée à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû |
| Cadre légal | Crédit à la consommation (200 € à 75 000 €) | Crédit immobilier |
| Différé / franchise | Parfois 1 à 3 mois (offres constructeurs) | Différé possible en VEFA ou travaux |
Point d'attention pour une voiture : la LOA (location avec option d'achat) et la LLD n'ont pas de tableau d'amortissement, puisque vous payez des loyers et non un capital. Si vous hésitez entre crédit auto et LOA, l'échéancier du crédit permet au moins de comparer le coût total réel des deux formules.
Où trouver le tableau d'amortissement de son crédit conso ?
- Dans le contrat de crédit : l'échéancier est fourni avec l'offre pour un prêt amortissable à taux fixe, et la banque doit vous en remettre un exemplaire à jour gratuitement, sur simple demande, à tout moment.
- Dans l'espace client de l'organisme prêteur (banque, filiale du constructeur, établissement spécialisé), rubrique « mes crédits ».
- Avec un générateur avant de signer, pour tester un autre montant ou une autre durée.
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FAQ
Comment calculer la mensualité d'un crédit auto ?
Avec la formule d'annuité : mensualité = capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)^−nombre de mois). Pour 15 000 € sur 60 mois à 5,5 %, le taux mensuel vaut 0,4583 % et la mensualité 286,52 €. Notre générateur fait le calcul et produit le tableau complet.
Le tableau d'amortissement d'un crédit conso est-il obligatoire ?
Pour un crédit amortissable à taux fixe, l'échéancier fait partie des informations remises avec l'offre, et le prêteur doit fournir un tableau d'amortissement à jour, sans frais, à tout emprunteur qui le demande. Sur un crédit renouvelable, il n'existe pas de tableau fixe puisque les tirages varient.
Peut-on rembourser un crédit auto par anticipation sans frais ?
Oui dans la plupart des cas : aucune indemnité ne peut être demandée si le montant remboursé par anticipation ne dépasse pas 10 000 € sur 12 mois. Au-delà, l'indemnité est plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s'il reste moins d'un an), et ne peut jamais dépasser les intérêts que vous auriez payés.
Pourquoi les premières mensualités contiennent-elles plus d'intérêts ?
Parce que les intérêts se calculent chaque mois sur le capital restant dû, qui est maximal au départ. Sur un crédit court, l'effet est modéré (68,75 € d'intérêts sur 286,52 € au mois 1 de notre exemple) ; sur un prêt immobilier sur 25 ans, il est massif — voir amortissement d'un prêt : fonctionnement et calcul.
Le générateur PrêtClair fonctionne-t-il pour un crédit conso ?
Oui : entrez le montant, le taux et une durée de 1 à 30 ans, et mettez l'assurance à 0 % si votre crédit n'en comporte pas. Le tableau mensuel, la vue annuelle et l'export PDF fonctionnent de la même façon que pour un prêt immobilier.
Voir aussi
- Tableau d'amortissement : exemple, calcul et modèle gratuit
- Tableau d'amortissement sur Excel : formules VPM, PRINCPER et modèle
- Amortissement d'un prêt immobilier : fonctionnement et calcul
- Prêt travaux 2026 : financer sa rénovation, taux et simulation
- Générer mon tableau d'amortissement gratuit
Sources
- Code de la consommation, articles L312-1 et suivants (crédit à la consommation : champ 200 € – 75 000 €, information de l'emprunteur) et L312-34 (remboursement anticipé, seuil de 10 000 € sur 12 mois et plafond d'indemnité)
- Service-public.fr — Crédit à la consommation : obligations de la banque
- Légifrance — Code de la consommation, articles L312-34 et L312-35 (remboursement anticipé d'un crédit à la consommation)
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