Combien emprunter avec 2 000, 3 000 ou 4 000 € de salaire en 2026 ?

Avec un salaire net de 2 000 €, vous pouvez emprunter environ 117 000 € sur 20 ans ; avec 3 000 €, environ 176 000 € ; avec 4 000 €, environ 234 000 € (durée 20 ans, taux moyen de juillet 2026, assurance comprise, sans autre crédit). La règle est simple : votre mensualité maximale est plafonnée à 35 % de vos revenus nets par le HCSF, et ce plafond se convertit en capital selon la durée et le taux.

Ce guide donne la capacité d'emprunt pour chaque niveau de salaire, de 1 500 à 7 000 € nets, sur 15, 20 et 25 ans — avec la méthode de calcul détaillée pour que vous puissiez refaire le calcul sur votre propre situation.

Calculez votre capacité exacte avec notre simulateur de capacité d'emprunt : il intègre vos revenus, vos crédits en cours et l'assurance en temps réel.

La règle de base : 35 % de vos revenus nets

Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques un taux d'endettement maximum de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur incluse. C'est le point de départ de tout calcul de capacité.

Mensualité maximale = revenus nets mensuels × 35 %

Cette mensualité comprend tout : le remboursement du capital, les intérêts et l'assurance emprunteur. Détail complet de la réglementation dans notre article sur les règles HCSF 2026.

Ces mensualités supposent qu'aucun autre crédit (auto, consommation, étudiant) ne vient réduire l'enveloppe. Chaque crédit en cours se déduit directement de la mensualité disponible.

De la mensualité au capital : la formule d'amortissement

Une fois la mensualité maximale connue, on la convertit en capital empruntable grâce à la formule d'annuité :

M = C × [ r(1 + r)^n ] / [ (1 + r)^n − 1 ]

où :

• M = mensualité consacrée au capital et aux intérêts,
• C = capital emprunté,
• r = taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12),
• n = nombre de mensualités (durée en années × 12).

Comme l'assurance est incluse dans les 35 %, elle réduit la part disponible pour le remboursement. Pour un contrat calculé sur le capital initial à 0,34 % (taux moyen d'assurance groupe en 2026), la cotisation mensuelle vaut C × 0,34 % ÷ 12. La mensualité maximale se décompose donc en M_max = M(C) + C × 0,34 % ÷ 12, et l'on résout cette équation pour trouver le capital C — la cotisation dépendant elle-même du capital, on ne peut pas simplement la soustraire d'avance.

Toutes les capacités ci-dessous sont calculées ainsi, avec les taux moyens de juillet 2026 : 3,20 % sur 15 ans, 3,30 % sur 20 ans, 3,40 % sur 25 ans, assurance groupe à 0,34 % incluse. Voir notre barème du taux moyen d'assurance emprunteur 2026 pour ajuster ce paramètre à votre profil.

Capacité d'emprunt selon votre salaire

Voici, pour chaque niveau de revenu net, le capital maximum empruntable sur 15, 20 et 25 ans — sans autre crédit en cours, assurance groupe à 0,34 % comprise dans les 35 %. Montants arrondis au millier d'euros.

Lecture : un célibataire à 3 000 € nets peut emprunter jusqu'à 201 000 € sur 25 ans, ou 176 000 € sur 20 ans s'il préfère limiter le coût total des intérêts. Un ménage à 7 000 € (deux salaires cumulés) atteint 468 000 € sur 25 ans.

Attention : ces montants correspondent au capital emprunté, pas au prix du bien. Le budget total inclut aussi votre apport et se réduit des frais de notaire (7 à 8 % dans l'ancien). Détail dans notre article apport personnel 2026.

Trois exemples chiffrés détaillés

Exemple 1 — 2 000 € nets, célibataire, sur 20 ans

• Mensualité maximale : 2 000 € × 35 % = 700 €
• Taux : 3,30 % sur 20 ans (240 mensualités)
• Assurance (0,34 % du capital) : environ 33 €/mois
• Part capital + intérêts : 700 − 33 = 667 €
• Capacité d'emprunt : ≈ 117 000 €

Avec un apport de 15 000 € couvrant les frais de notaire, le budget d'achat approche 125 000 à 130 000 € selon la région.

Exemple 2 — 3 000 € nets, sur 20 ans

• Mensualité maximale : 3 000 € × 35 % = 1 050 €
• Taux : 3,30 % sur 20 ans
• Assurance (0,34 %) : environ 50 €/mois
• Part capital + intérêts : 1 050 − 50 = 1 000 €
• Capacité d'emprunt : ≈ 176 000 €

En allongeant la durée à 25 ans, la même personne passe à 201 000 € de capacité (+ 25 000 €), au prix d'intérêts totaux plus élevés. C'est l'arbitrage détaillé dans notre comparatif 15, 20 et 25 ans.

Exemple 3 — 7 000 € nets (ménage), sur 25 ans

• Mensualité maximale : 7 000 € × 35 % = 2 450 €
• Taux : 3,40 % sur 25 ans (300 mensualités)
• Assurance (0,34 %) : environ 133 €/mois
• Capacité d'emprunt : ≈ 468 000 €

Ce profil correspond à la recherche fréquente « combien emprunter avec 7 000 euros par mois ». À ce niveau de revenus, le reste à vivre est confortable, ce qui facilite une éventuelle dérogation bancaire au-delà de 35 % (dans la limite des 20 % de dossiers dérogatoires autorisés).

Du capital emprunté au prix du bien

La capacité d'emprunt n'est pas le prix maximal du logement que vous pouvez acheter. Il faut ajouter votre apport et retrancher les frais d'acquisition :

Prix d'achat maximum = capacité d'emprunt + apport personnel − frais de notaire − frais de garantie

Les frais de notaire représentent environ 7 à 8 % du prix dans l'ancien et 2 à 3 % dans le neuf. Les frais de garantie (caution ou hypothèque) ajoutent environ 1 à 1,5 %.

Exemple — un salarié à 3 000 € nets, apport de 25 000 € :

L'apport n'augmente pas la capacité d'emprunt — qui dépend uniquement des revenus — mais il élève le budget total et rassure la banque sur votre capacité d'épargne. Un apport de 15 à 20 % peut aussi vous faire gagner une décote de taux de 0,10 à 0,30 point, ce qui augmente encore la capacité. Voir notre article détaillé sur l'apport personnel 2026.

Emprunter seul ou à deux : l'effet sur la capacité

Le calcul est identique, mais à deux les revenus se cumulent avant l'application des 35 %. Deux salaires de 2 000 € nets donnent la même capacité qu'un seul salaire de 4 000 € (soit 234 000 € sur 20 ans), à condition qu'aucun des deux n'ait de crédit en cours.

Le co-emprunteur partage aussi la charge de l'assurance via la quotité (répartition de la couverture). Les modalités d'achat à deux — PACS, mariage, concubinage, quotités — sont détaillées dans notre article acheter à deux 2026. À l'inverse, l'achat en solo impose de porter seul les 35 %, d'où l'importance d'optimiser durée et assurance.

L'effet de la durée sur votre capacité

À salaire égal, allonger la durée augmente le capital empruntable, car chaque euro de mensualité « achète » plus de capital lorsqu'il est étalé sur plus d'années :

Passer de 15 à 25 ans augmente la capacité d'environ 40 %. La contrepartie : le coût total des intérêts grimpe fortement, la durée étant plus longue. La durée maximale reste plafonnée à 25 ans par le HCSF (27 ans pour un achat en VEFA ou une construction).

Comment augmenter votre capacité d'emprunt

1. Soldez vos crédits en cours : un crédit auto de 250 €/mois ampute la capacité d'environ 45 000 € sur 25 ans.
2. Empruntez à deux : les revenus du co-emprunteur s'ajoutent aux vôtres (voir acheter à deux 2026).
3. Déléguez l'assurance : passer de 0,34 % à 0,12 % libère plusieurs dizaines d'euros de mensualité, donc du capital.
4. Allongez la durée jusqu'à 25 ans (dans la limite HCSF).
5. Négociez le taux : chaque 0,10 point gagné augmente la capacité d'environ 1,5 %.

Vous ne connaissez que votre salaire brut ?

Le calcul du taux d'endettement se fait sur le salaire net, pas sur le brut. Si vous ne connaissez que votre brut, convertissez-le d'abord en net avec SalaireClair, notre simulateur de salaire brut/net gratuit — puis reportez le net dans le simulateur de capacité d'emprunt.

Si vous raisonnez plutôt en mensualité cible (« je veux emprunter pour 900 €/mois »), consultez notre page dédiée combien emprunter avec 900 € par mois, qui part du montant que vous êtes prêt à rembourser chaque mois plutôt que de votre salaire.

FAQ — Combien emprunter selon son salaire

Combien puis-je emprunter avec 2 500 € par mois ?

Avec 2 500 € nets et aucun autre crédit, votre mensualité maximale est de 875 € (35 %). Cela correspond à environ 120 000 € sur 15 ans, 146 000 € sur 20 ans ou 167 000 € sur 25 ans au taux moyen de juillet 2026, assurance comprise.

Combien emprunter avec 7 000 euros par mois ?

Un revenu net de 7 000 €/mois (souvent un couple) autorise une mensualité de 2 450 € et une capacité d'environ 410 000 € sur 20 ans ou 468 000 € sur 25 ans, assurance groupe à 0,34 % incluse et sans autre crédit.

La banque compte-t-elle mon salaire net ou brut ?

Le taux d'endettement se calcule sur les revenus nets (avant impôt mais après cotisations sociales). Les primes contractuelles récurrentes comptent à 100 %, les revenus locatifs existants à 70 %.

Puis-je dépasser les 35 % ?

Oui, dans la limite des 20 % de dossiers dérogatoires que chaque banque peut accorder par trimestre, en priorité aux primo-accédants et aux achats de résidence principale avec un bon reste à vivre. Détail dans notre article HCSF 2026.

Ces montants incluent-ils l'apport ?

Non. Les tableaux donnent le capital emprunté. Votre budget d'achat = capacité d'emprunt + apport − frais de notaire. L'apport n'augmente pas la capacité d'emprunt (qui dépend des revenus) mais bien le budget total.

Voir aussi

• Capacité d'emprunt immobilier 2026 : combien pouvez-vous emprunter ?
• Règles HCSF 2026 : taux d'endettement 35 %, durée 25 ans
• Apport personnel : combien faut-il pour acheter en 2026 ?

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